Planifier l'alimentation de son plan d'épargne retraite (PER) est primordial pour atteindre vos objectifs de retraite. Le PER est en effet destiné à générer des revenus complémentaires jusqu’à votre décès, sous forme de rentes viagères. Cependant, la sortie totale en capital est aussi autorisée.
L’alimentation du PER tiendra compte de ces critères
Ces critères seront à mettre en évidence afin de planifier sereinement et efficacement l’alimentation de votre PER :
Votre situation financière : disposez-vous de liquidités régulières que vous injecterez dans votre plan, ou seulement d’une somme d’argent que vous percevez de manière ponctuelle ? Quel est le montant à épargner chaque mois, chaque trimestre ou chaque semestre ?
Votre horizon de placement : combien de temps vous reste-t-il avant votre départ à la retraite ? Sachez en effet que les stratégies d’épargne lorsque vous investissez jeune ne sont pas les mêmes que lorsque vous ouvrez un PER à quelques années seulement de votre départ à la retraite.
Vos objectifs de retraite : combien souhaitez-vous capitaliser pour vos vieux jours ? quels sont vos besoins : des revenus complémentaires jusqu’à votre décès ou une somme d’argent conséquente pour financer votre projet, à terme ?
Les objectifs d’épargne et les stratégies adaptées
Vos objectifs d’épargne seront fixés en fonction de votre confort financier à la retraite, c’est-à-dire :
- si vous estimez que les pensions issues de vos retraites de base et complémentaire (issues du système par répartition du gouvernement) sont élevées, alors vous pouvez fixer un objectif d’épargne plus ou moins raisonnable par le biais de votre PER
- si, en revanche, vous pensez que vos pensions seront faibles, songez à remédier à cette carence en fixant des objectifs ambitieux par le biais de votre PER. Cela veut dire que vous devez tenir compte d’un certain effort d’épargne pendant toute la durée de votre vie active
Par ailleurs, l’âge est un facteur déterminant dans la préparation de vos vieux jours :
- si vous êtes jeune, vous pouvez souscrire à des contrats dynamiques, c’est-à-dire risqués, en contrepartie d’un rendement élevé. Le but est de capitaliser de manière conséquente pendant les premières années de votre souscription, puis de réduire progressivement vos versements au fur et à mesure que vous approchez de la retraite
- si vous êtes proche de votre passage à la retraite, réduisez impérativement les risques. En effet, votre capital doit être sécurisé. Certains assureurs sont réticents quant à l’ouverture d’un PER par des épargnants de 60 ans et plus, car leur épargne n’aura pas eu le temps de donner leur fruit, en plus de devoir la réinvestir sur des supports peu rémunérateurs, tels que les fonds en euros
Comment alimenter votre Plan ?
De multiples possibilités vous permettent d’alimenter votre épargne :
- par vos propres versements
- par le capital engrangé par vos anciens contrats
- par les versements de votre employeur, si vous êtes salarié d’entreprise
Comment gérer l’utilisation de l’épargne accumulée ?
Le capital que vous avez constitué au fil du temps dans votre PER ne peut être débloqué que lorsque vous partez à la retraite.
Cependant, en cas d’accident de la vie, votre épargne peut être retirée à tout moment. Les cas suivants sont prévus par la loi : décès du conjoint, surendettement, fin de la perception des allocations chômage du demandeur d’emploi, invalidité, liquidation judiciaire d’une activité non salariale. Un sixième cas est prévu : le financement de l’acquisition de votre résidence principale.
Une fois que vous partez à la retraite, vous disposez de deux options, comme énoncé ci-dessus : la sortie en rente (vous disposez de différents types de rentes et dont le choix se fera en fonction de vos objectifs patrimoniaux) ou la sortie en capital. Vous pouvez aussi programmer une sortie à la fois en capital et en rente.
